Pénalité: banque vs prêteur virtuel
L’un des avantages de consulter un courtier hypothécaire est son habilité à référer votre dossier à un prêteur virtuel plutôt qu’à une banque traditionnelle.
En effet, le courtier hypothécaire peut transiger avec plus de 20 prêteurs pour l’obtention de votre prêt. Les prêteurs virtuels offrent des taux hypothécaires avantageusement comparables à ceux des banques traditionnelles. De plus, pour offrir ces taux, les banques doivent donner un escompte sur les taux publiés, alors que les prêteurs virtuels n’ont qu’une échelle de taux, soit les taux déjà escomptés. Ceci devient très important lors du calcul des frais de remboursement anticipé. Ainsi, lors du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire, les prêteurs virtuels, comme les banques, vont comparer le taux du prêt remboursé au taux du terme restant actuellement offert. Toutefois, les prêteurs virtuels n’ayant qu’un seul taux, ils vont calculer la pénalité selon ce dernier, alors que les banques feront le calcul selon les taux publiés. Par exemple, un prêt hypothécaire d’un terme de cinq ans obtenu au taux escompté de 4,34% (escompte de 1,35% du taux publié) il y a trois ans, sera comparé chez le prêteur virtuel au taux actuel du terme de deux ans, 2,59%, soit une perte de revenus (pénalité) de 1,75%. Du côté de la banque traditionnelle, le taux comparatif utilisé sera celui publié du terme de deux ans, soit 3,04%, moins l’escompte obtenu de 1,35%, donc 1,69%. La perte de revenu calculée sera alors de 4,34% moins 1,69%, soit 2,65%. Cette différence de 0,90% entre les deux types de prêteurs peut représenter plusieurs milliers de dollars selon le solde hypothécaire dû.